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互联网竟然制造了3.3亿“新物种”,有你吗?

2019/10/23 8:06:32

互联网竟然制造了3.3亿“新物种”,有你吗?

有一个金融群体,人数之多也许超出了很多人的想象——这个群体就是互联网“保民”。

 

6月6日,蚂蚁金服保险和CBNData联合发布的首份互联网保险用户调查报告《2016互联网保险消费行为分析》(下称《保民报告》)显示,截至2016年3月,互联网保险的服务对象已经超过3.3亿人,同比增长42.5%,互联网保民人数是股民人数的3倍、基民的1.5倍。

 

互联网保民这个悄然增长的庞大群体为保险业创新带来了各种可能。“在互联网平台上,保险与消费展现出互相促进的‘共生效应’。” 蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权点评说:“一方面,保险切入消费场景,提升互联网消费活力,用户需求敢于进一步释放,另一方面,蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求,带来增量,将大量互联网消费用户培养成了新保民。”

 

互联网保民到底都有谁?

 

《保民报告》指出,年轻有活力是互联网保民的主要特征,80后占到保民的47%,90后占到33%,是绝对的主力人群。

 

 

已经成家立业的年轻人在保民群体中显得最为活跃。调查显示,在最为活跃的30%互联网保民当中,48%已经组建家庭并有了孩子。

 

在一个家庭中,保险理财的任务多半由男生承担,而是否有孩子,对男生的影响非常巨大,有孩子的用户,投保意外险的意愿是没孩子用户的2.6倍之多,投保健康险意向则是没孩子用户的2.4倍,“奶爸”成为家庭保险消费的主力人群。在“二孩”政策放开的背景下,奶爸们对未来家庭保险消费的带动力还会体现得更为强劲。

 

另一个典型的互联网保民群体则是90后。虽然他们中的绝大多数尚未生儿育女,但90后保民的增速,领先其他各年龄段。

 

“90后是互联网的原住民,他们习惯在互联网上进行任何消费,包括金融类的,同时,90后受教育程度较高、自主判断力也很强,应该说是比较优质保险潜在用户。”第一财经商业数据实验室分析师刘洁解释道。

 

观察90后目前的保险行为,爱尝鲜、爱理财是他们的标签。比如在儿童类保险当中,和80后父母更关心传统的“意外险”不同,90后新手父母更爱带有理财属性的“教育金”保险。在一些创新型的险种上,90后最愿尝试,扶老人险(一款为做好事遭遇纠纷提供法律保障的保险)的购买人群中,90后占比就是最高。

 

保民的喜好决定保险创新方向

 

在蚂蚁金服保险平台上,保民主要集中在电商保险、账户保险、旅行保险、车险、意外险、健康险领域。保民的购买行为反映出不同的生活方式,这些特征也为互联网保险未来的精准运营提供了参考。

 

最纠结的保民出现在健康险领域,因为数据发现,健康险的购买最高峰是深夜23时——换句话说,这群保民一方面正在熬夜,另一方面却又购买健康险。他们对自己的健康状况到底是重视还是不重视呢?

 

车险的情况则完全相反:投保最高峰则是在工作日的10时和15时,均是上班时间。可见,即便工作繁忙,车主们也会抽空挂念爱车。

 

从地区来看,健康险投保意向最高的Top 10城市均来自长江以南,显示出南方人对健康和养生的重视。最爱健康险的消费者来自厦门市、广州市和杭州市。

 

北方保民则追捧电商保险,其中,主动购买退货运费险用户比例最高的三个省均来自东北,依次是辽宁、吉林和黑龙江。分析师认为,这可能是跟东三省距离主流发货地江浙沪较远有关,消费者更愿意用保险来抵消退货的风险。

 

当保民出门旅行,需要购买旅行保险时,地域差别也非常显著,境外游时购买旅行保险的意向要高于境内游,其中,当前往马来西亚、柬埔寨和菲律宾三个目的地时,保民投保旅行保险的意向最高。

 

从区域分布来看,与很多互联网金融服务类似,互联网保民更多来自于经济发达、人口基数相对较大的区域。报告显示,广东、江苏、浙江、山东、河南、四川、河北、福建、北京和河北,是互联网保民数量排名前十的省份或直辖市。

 

“扶老人险”“退货险”呼唤更多创新

 

解决生活中的细节问题,正在成为新保民的新需求,它也催生出小额碎片化的保险产品以及无处不在的保险服务感知。

 

《保民报告》分析发现,购买传统保险比如车险和意外险的保民与线下保民相似度很高,而购买很多创新险种的保民,和线下保民的相似度低,他们是互联网保险带来的新增保民。

 

新保民对于保险的需求十分多样。比如,他们可能对“家财险”一无所知,但为“水管爆裂”头疼不已。因此,更多小额碎片化的便民保险也因此出现,类似“银行卡安全险”、“跑步无忧险”、“儿童疫苗保”、“美颜险”、“法律维权险”等。

 

2015年10月,“扶老人险”的推出引起社会讨论——这款保险将赔付因扶起老人可能产生的法律诉讼费用。数据显示,扶老人险火热的背后正是保民的公益心。在购买扶老人险的保民中,有过公益捐款的人比例是全网平均水平的21.4倍。

 

新保民期待着保险能够更加万能,它可以解决生活中的难题,甚至能为爱心提供一份法律保障。

 

 

另一方面,“大量网络消费者正在转化为新保民,在互联网平台上,保险与消费展现出互相促进的‘共生效应’。” 蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权说:“保险切入消费场景,提升互联网消费活力,用户需求敢于进一步释放;而蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求,带来增量。”

 

以退货运费险为例,被电商保险覆盖的保民因为保险打消了其购物时的后顾之忧,其消费动力会显著增加。这就导致许多卖家主动为买家投保。《保民报告》跟踪了一批为买家投保的中小卖家,发现在他们为买家投保运费险后的几个月时间,交易增长的速度要比平台整体增速高出70%。

 

类似的促进作用在账户保险方面也有体现。数据显示,用户投保后近一年时间,由于对账户安全信心增长,在线理财金额增长率较大盘高出84个百点分,移动支付活跃度增长率较大盘高出38个百分点。

 

这些增长又将反过来加深保民对保险的认知,不仅带动保险产品需求,而且激发新场景中的保险需求。尤其在服务型网络消费快速增长的背景下,互联网餐饮(线下消费)、航旅、教育、生活服务等年增长率在70%以上的领域,都蕴藏着巨大的保险潜力。

 

“保险和消费的共生效应是互联网保民现象背后的注解。”汤国权说,这种“互相促进”的机制蕴含着更多市场机会,意味着3.3亿互联网保民仅仅是个开端。